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  • 海王星ag|金融模式:未来你必须掌握的新金融模式
作者:匿名 时间:2020-01-09 14:33:25:

海王星ag|金融模式:未来你必须掌握的新金融模式

海王星ag,大家好,我是如是金融研究院首席经济学家管清友。

2016年10月,马云在云栖大会上将新金融与“新零售、新制造、新技术与新能源”一起列为影响世界的五大新趋势,这让新金融越来越受关注。所谓新金融,就是金融为适应实体经济转型所做的创新,这种创新主要表现为以下五种趋势:

新金融的第一个趋势是技术创新,从人工到人工智能,金融和科技相结合。近年来,金融科技风靡全球,无疑是目前金融业最引人注目的焦点。中国的金融科技进展如火如荼,无论是从2017年的融资笔数、融资金额还是融资质量上看,均位居全球领先地位,这也意味着我们国内的企业必须了解金融科技,以后是绕不过去的。

金融科技目前主要是金融和abcd四大技术的融合,a是人工智能、b是区块链、c是云计算、d是大数据。其中对企业融资影响最大的是人工智能和大数据,这两项技术是一个硬币的两面,大数据是人工智能的基础。企业融资面临的最大难题是信息不对称,传统金融机构的风控模式主要通过人工调查、授信、审批、贷后管理,依靠抵押担保来防范信贷风险,过度依赖人工,不仅成本较高,而且效率较低。

有了金融科技就不一样了。借助大数据、人工智能等技术,金融机构可以对互联网底层海量数据进行全面分析挖掘,搭建风险控制模型,实时监控风险指标。比如工商银行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库,实现了对全部客户和账户信息等集团管理,通过大数据分析对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的进行动态监测和实时预警,并对积累数据进行深入分析,有效把控实质风险、提升融资服务效率。对企业来说,你必须越来越重视自己的信用和日常,因为数据每时每刻都在产生,银行每时每刻都在记录,以前靠人情关系可以让贷款过关,以后恐怕不行了。

新金融的第二个趋势是对象创新,从高不可攀到强调普惠金融。普惠金融就是致力于为小微企业、农民、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供可负担成本的金融服务。普惠金融在全球早已是共识,在中国这样一个社会主义国家更是必然趋势。数据显示,我国占企业总量0.5%的大型企业拥有50%以上的贷款份额,而88.1%的小型企业贷款份额不足20%,90%以上的民营中小企业无法从银行获得贷款,不搞普惠金融,中国经济就无法可持续发展,所以在2015年末,国务院印发普惠金融发展规划,普惠金融上升为国家战略。各主要商业银行、1600多家村镇银行和17家民营银行相继成立了普惠金融事业部,为小微企业服务,并接受监管部门对普惠金融的考核。普惠金融覆盖面广,天然和金融科技联合在一起。以建设银行为例,2017年建行组建普惠金融事业部。

借鉴零售业务理念,在小微企业贷款方面设立“评分卡”结合非财务信息对客户进行全面评价,运用大数据技术整合各类信息实现精准“画像”,通过“小微快贷”模式实现全流程线上融资,全程自助。截止2017年底,建行境内小微企业贷款余额1.61万亿,5年翻1倍,小微企业申贷获得率93%,累计向130万户小微企业提供了近5.9万亿信贷支持。对很多中小企业来说,如果不及时了解这些新模式,可能就失去了很多便捷贷款的机会。

新金融的第三个趋势是渠道创新,从线下到线上,发展互联网金融。2013年是中国互联网金融元年,经过几年的发展,中国已经成为全球互联网金融最为发达的国家之一。目前,互联网金融包括多种形态,既有早期的网上理财、p2p借贷和众筹,还有广泛运用的移动支付和近期异常火热的消费金融等,这对企业融资渠道也带来了很大的改变和冲击。

以p2p贷款和众筹为代表的互联网金融为中小企业融资提供了一个重要的新出路。p2p贷款是借助第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配。现有的p2p平台种类繁多,可分为银行系、国资系、上市系和民营系四大类,如招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷、平安集团旗下的陆金所、国开行的开鑫贷、民营背景的宜人贷、人人贷、微贷网、拍拍贷等。2018年5月底,我国p2p贷款在运营平台近2000家,累计投资超过7万亿。以招商银行小企业e家为例,这个平台专门针对投资者和中小微企业投融资进行撮合交易,提供类p2p贷款的投融资服务,企业可以通过这个平台发布自己的融资项目,而投资者可以在这个平台上进行投标,现在这个平台已经有几十万用户。

众筹是透过网络平台连结起赞助者与提案者,特点是低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意。股权众筹是重要的一种,融资方利用互联网以一定比例股权筹集资金,投资者认购后拥有股权可获得未来收益。如天使融资众筹平台天使汇是以融资项目为主体的直接投资网络平台,单次跟投额度可以最低到项目融资额度的2.5%,大大降低天使投资人的门槛,开创了全民天使新时代,之前已有“小猪短租”的成功案例。

新金融的第四个趋势是模式创新,从个体化到系统化,比如供应链金融。供应链金融是一种全新的授信模式,以核心企业信用为依托,为产业链上下游企业提供系统化的金融服务,不再单纯依赖单一企业的基本面,而是依据供应链整体运作情况,更加系统全面。

供应链金融将资金流有效整合到供应链管理的过程中,通过引入核心企业、第三方企业(如物流公司)等新的风险控制变量,帮助企业通过盘活应收账款、存货、现金及等价物等流动资产进行融资,全链条信息透明,上下游信息连贯。供应链金融是缓解中小企业融资难的有力手段,也是企业家必须了解的新金融模式。

阿里京东的电商供应链金融发展模式便是典型代表。比如阿里小贷,它可以基于卖家的订单开展供应链金融服务,为淘宝卖家解决短期资金融通问题。融资主体十分广泛,可以是中小企业,还可以是个人用户。阿里小贷通过淘宝交易数据评估风险,通过支付宝控制资金流来控制风险,保障整个供应链金融过程顺畅进行。再比如京东供应链金融的明星产品为"京保贝","京保贝" 是基于京东在供应链融资服务积累产生的业务,京东的平台供应商在此业务中可以凭借采购、销售、财务等数据得到自动化审批,整合京东的供应商、京东商城和京东商户,并最终实现了京东金融服务平台的一体化,从申请到放款整个流程最快只需要3分钟,使小微企业可以真正实现快速融资。

新金融模的第五个趋势是理念创新,从追求量到追求质,发展绿色金融。2016年8月,央行等七部委联合印发《关于构建绿色金融体系的指导意见》,中国成为全球首个建立绿色金融政策体系的国家,绿色金融已成为重要的国家战略。这些年,我国政府对发展绿色金融越来越积极。绿色金融工具日益丰富,现已推出了绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色资产证券化、绿色ppp等多种绿色金融产品。

企业必须了解这些绿色金融模式和工具,因为绿色金融会越来越重要。从资金供给端看,商业银行绿色信贷和绿色债券绩效逐步纳入宏观审慎评估(mpa)考核,商业银行有动力推进绿色金融。从资金需求端看,通过绿色信贷和绿色债券融资能获得部分地方政府提供的财政贴息和担保,融资方可降低融资成本。所以绿色金融这几年发展迅速,2017年21家主要银行绿色贷款余额超过8万亿,在基金业协会备案的绿色基金已达250余只。2018年前几个月,绿色债券发行量达7257亿,同比增长1117%,我们已经成为全球最大的贴标绿债发行国之一,所以对一些环保、能源、城建类的企业来说,先要争取进入绿色企业的序列,然后要充分利用绿色债券、绿色基金等新绿色金融工具。

最后总结一下今天的课程,新时代催生新金融,新金融主要表现为新技术、新对象、新渠道、新模式、新理念五大趋势,金融科技、普惠金融、互联网金融、供应链金融、绿色金融等新金融模式崛起,给企业提供了更多选择。

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